Zdecydowanie tak. Korzystając z usług Eska Finanse Sp. z o. o. otrzymujesz w pełni profesjonalną pomoc w pozyskaniu zarówno kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego czy firmowego. 

Zbadamy i przeliczymy zdolność kredytową. Ustalimy jakiego rodzaju kredyt jesteś w stanie otrzymać. Przygotujemy porównanie dostępnych ofert. Wyjaśnimy wszelkie niejasności a niezrozumiały nierzadko żargon bankowy przetłumaczymy na język polski. Pomożemy też w skompletowaniu dokumentacji i wypełnieniu wniosków kredytowych.

Z pomocą pośrednika kredytowego takiego jak my będziesz mógł złożyć wnioski do kilku banków równolegle, siedząc w jednym miejscu, popijając kawę w czasie, który Tobie odpowiada, omijając korki i pośpiech, by zdążyć w godzinach pracy banku.

Ponadto usługi pośrednika kredytowego to przede wszystkim możliwość darmowego skorzystania z wiedzy eksperta, który ma biegłość w porównywaniu ofert bankowych i wybieraniu tej najlepiej dopasowanej do klienta.

Przy dużym kredycie możesz dzięki temu zaoszczędzić nawet kilkanaście do kilkudziesięciu tysięcy złotych! Doświadczeni pośrednicy doskonale znają branżę i wszystkie jej niuanse, wiedzą, w których punktach należy szukać oszczędności i właściwie oceniają zdolności kredytowe klientów. Dzięki temu przedstawią Ci takie oferty, które mają szansę na pozytywną weryfikację w banku.

Jeżeli planujemy jakąkolwiek inwestycję oraz zaciągnięcie zobowiązania kredytowego, prawie każdy czas jest dobry, zwłaszcza w długiej perspektywie czasowej a odkładanie decyzji, zwłaszcza w czasie wysokiej inflacji, nie zawsze przynosi korzyści. Oczywiście ważna z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy jest na pewno stabilność finansowa, zarówno własna, jak i całego rynku. Niskie stopy oprocentowania, niskie raty kredytu oczywiście bardziej zachęcają i wyglądają dość korzystnie dla naszych portfeli, jednak zazwyczaj w tym czasie jest większe również zainteresowanie kredytami, rynkiem nieruchomości, inwestycjami, co powoduje zwykle szybki wzrost cen a tym samym i konieczność zaciągania wyższych zobowiązań.

Sytuacja, o której mowa powyżej obrazują wykresy w poniższym artykule bankiera:

Ceny nieruchomości w Polsce – Bankier.pl

Wzrost stóp procentowy i to w tak dynamicznym tempie, a tym samym wzrost rat kredytu odstraszyła część kredytobiorców, która planowała taką inwestycję i wstrzymała się z decyzją zakupu oraz zaciąganiem kredytu.  Jednak inni widzą w tym czasie okazję lub nawet konieczność. Przy inflacji dwucyfrowej wartość pieniądza traci na wartości. Gotówka uzbierana na wkład własny starci na wartości i może nie wystarczyć w przyszłości na dokonanie transakcji. Ponadto rynek nieruchomości stabilizuje się. Można swobodniej obejrzeć nieruchomość i podjąć decyzję o jej zakupie bez pośpiechu. Jednak nie będzie trwało to wiecznie. Deweloperzy wstrzymują budowy na czas spowolnienia gospodarczego a to oznacza, że z rynku ubywać będą mieszkania godne zainteresowania i z czasem nie będzie w czym wybierać. Oczywiście posiadając gotówkę na zakup w pełnej wysokości nie musimy się martwić o to czy otrzymamy kredyt. W obecnych czasach o kredyt jest znacznie trudniej niż w okresie najniższych stóp procentowych. Dlatego warto  już teraz spotkać się z ekspertem finansowym i przedyskutować aktualna sytuację rynkową, swoją sytuację finansową, możliwości, przewidywane scenariusze, by nie obudzić się w okresie gdy ponownie odwróci się trend, będzie brakowało mieszkań, stopy procentowe będą obniżane i popyt przewyższy podaż gdzie zwykle to kupujący traci.

Od kwietnia 2022 banki oferujące kredyty mieszkaniowe zostały zobligowane do zaostrzenia sposobu liczenia zdolności kredytowej zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego. W dużej części przypadków zdolność diametralnie spadła. Dla niemałej ilości Klientów kredyt stał się nieosiągalny. Tak drastyczna polityka bankowa ma zapewnić stabilność portfela na wypadek kolejnych podwyżek stóp procentowych więc zdolność liczona jest z duży zapasem. Z jednej strony chroni to Klienta, który w tak rygorystycznej ocenie banku posiada dziś zdolność kredytową, przed ewentualnymi wahaniami, z drugiej strony krzywdzi innych Klientów, których budżet domowy pozwalałby na spłatę planowanej raty, tym bardziej, że we wszystkich bankach dostępne są już oferty ze stałym okresowo oprocentowaniem. Coraz więcej banków pracuje nad polepszeniem zdolności kredytowej, np. poprzez honorowanie zasiłków 500 + , czy uwzględniając różne dodatki do wynagrodzeń, których wcześniej nie brano pod uwagę. Kredyt może zaciągnąć para, która nie jest małżeństwem. Do kredytu można dołączać współkredytobiorców. Rozwiązań może być wiele.

Warto spotkać się z ekspertem finansowym i porozmawiać o wszystkich możliwych rozwiązaniach.

WIBOR jest referencyjną wysokością oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym, co oznacza, iż jest to stawka bazowa, która wraz z marżą kredytową ustalaną indywidualnie przez banki stanowi składową głównego oprocentowania kredytu hipotecznego. To ile wynosi WIBOR, ustalane jest codziennie w trakcie tzw. fixingu. Polega on na tym, że każdy z kilkunastu największych banków komercyjnych w Polsce podaje stopę oprocentowania, po której jest skłonny w danym dniu pożyczyć pieniądze innym bankom. Następnie wyliczana jest wartość uśredniona (bez oferty najwyższej i najniższej) takich „ofert”. Dlatego też w praktyce WIBOR to zyskana w ten sposób średnia arytmetyczna, a nie faktyczny koszt Banku. Co ważne WIBOR ustalany jest na określony okres. Najczęściej dla kredytów hipotecznych bierzemy pod uwagę WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Oznaczają one stawkę WIBOR 3-miesięczną lub 6-miesięczną.

Czy to koniec WIBOR-u?

Na początku września 2022 roku, Komisja Nadzoru Finansowego poinformowała, że dotychczasowy wskaźnik WIBOR zostanie zastąpiony przez WIRON wcześniej znany jako wskaźnik WIRD(R). W porównaniu do innych propozycji to właśnie WIRON(R) uwzględnia również dane z dużych przedsiębiorstw, co sprawia, że jego zasób informacyjny jest znacznie szerszy. Notowania WIRON(R) pokazują, że wskaźnik ten będzie dla kredytobiorców bardziej korzystny. 

Wskaźnik WIBOR będzie obowiązywał do końca 2022 roku. Od stycznia 2023 roku WIRON zastąpi WIBOR dla nowo zaciąganych kredytów. Zmiany w starych umowach będą wprowadzane do końca 2025 roku. Szczegółów tego procesu banki jeszcze nie ogłosiły.

Czy zmiana może mieć duży wpływ na ratę?

Oprocentowanie zmienne oparte jest o stałą marżę banku ustaloną pomiędzy kredytobiorcą i bankiem.

Do stałej marży dodawany jest WIBOR, najczęściej 6M (który ulega zmianie) a suma tych składników stanowi stopę roczną.

Na dzień dzisiejszy WIBOR 6M wynosi 7,27% a WIRON, który ma go zastąpić 6,18%.

Rata powinna być niższa.

Analitycy jednego z banków w swoim raporcie przedstawili prognozy dla Polski, Czech, Węgier oraz Rumunii na najbliższe lata. Zgodnie z ich szacunkiem, stopy procentowe w każdym z tych krajów zaczną spadać najwcześniej w I kw. 2024 r. i będą znajdować się w przedziale 5-6 proc. 

W przypadku Polski pierwsza obniżka miałaby wynieść 25 pkt. bazowych i rozpoczęłaby cykl obniżek systematycznie zmniejszający stopy procentowe do poziomy 5,75 proc. na koniec 2024 roku. 

“Obecnie wszystkie cztery gospodarki wchodzą w fazę silnego spowolnienia z uwagi na trwającą wojnę w Ukrainie, postępujące spowolnienie w światowym handlu, wygasanie odłożonego popytu oraz transmisję podwyżek stóp procentowych zrealizowanych w ostatnich kwartałach. Oczekujemy, że wysoka inflacja we wszystkich krajach regionu, ograniczająca realną siłę nabywczą przyczyni się do spowolnienia (lub nawet spadku) konsumpcji” – możemy przeczytać w raporcie analityków CreditAgricole Bank Polska.

To jest jedna z wielu opinii wypowiadających się analityków opisana przez biznes.interia.pl

Czas pokaże czy obecne spowolnienie gospodarcze będzie tak krótko trwać i wymusi obniżki stóp procentowych.

Oczywiście wszystkim i sobie życzymy, by jak najszybciej stopy procentowe zaczęły być obniżane.

Naszym zdaniem warto być w stałym kontakcie ze swoim ekspertem finansowym i aktualizować na bieżąco oferty banków. W długiej perspektywie czasu obserwujemy czasy hossy oraz czasy mniej korzystne tzw. bessy. Banki na bieżąco dopasowują oferty do aktualnej sytuacji rynkowej a więc może się okazać, że po kilku latach na rynku są zdecydowanie lepsze oferty niż miało to miejsce wcześniej.

W takich przypadkach warto spotkać się z ekspertem kredytowym i przeliczyć, czy czasem nie warto przenieść posiadanego kredytu do innego banku, oferującego znacznie lepsze warunki. Zdarzają się korzyści kilku, kilkunastu a nawet kilkudziesięcio tysięczne korzyści w skali całego okresu kredytowania.

Nadpłata kredytu hipotecznego pozwala zmniejszyć głównie koszty odsetkowe. Odsetki naliczane są codziennie od aktualnego salda kredytowego. Im szybciej i więcej nadpłacimy, tym saldo kredytu, od którego są naliczane odsetki będzie malało. W efekcie wysokość odsetek może się znacząco zmniejszyć, a tym samym całkowity koszt kredytu. Możemy również poprzez nadpłaty skrócić okres kredytowania lub zmniejszać ratę.

Warto zapytać swojego eksperta finansowego jak to zrobić i co bardziej się opłaca.

W procesie udzielania kredytu hipotecznego bank bada trzy zasadnicze aspekty, które muszą być niezależnie od siebie spełnione. Pierwszym z niech jest historia kredytowa widniejąca w BIK. Każdy bank weryfikuje Klientów pod kątem terminowości spłacanych zobowiązań. Jeżeli nie było żadnych zobowiązań lub były terminowo spłacane, bank akceptuje z automatu ten aspekt. Kolejnym jest zdolność kredytowa do spłaty wnioskowanego kredytu. Tu banki mają odgórne wytyczne ale również wprowadzają swoje wewnętrzne procedury. Zdolność kredytową sprawdzisz u swojego eksperta finansowego. Trzecim aspektem jest zabezpieczenie kredytu. Przy kredytach gotówkowych zazwyczaj nie ma zabezpieczeń poza ewentualnymi ubezpieczeniami. Przy kredytach hipotecznych jest to hipoteka na nieruchomości, która musi spełniać określony wymogi.  Jakie to są wymogi zapytaj swojego eksperta finansowego.

Ponadto przy kredytach hipotecznych banki wymagają min. 10% własnego. Przy inwestycyjnych firmowych 20%.

W ofertach banku jest również kredyt bez wkładu własnego na zakup lub budowę lokalu mieszkalnego czy domu. Jednak obwarowany jest ustawowymi wymogami. Jakie są to wymogi zapytaj swojego eksperta finansowego.

Tak, banki nie wymagają ustroju małżeńskiego wobec wnioskującej o kredyt pary.

Większość banków wymaga min. 10% wkładu własnego. Niektóre z nich 20%.

Jest też w ofertach banku oferta kredytu bez wkładu własnego. Jednak program ten obwarowany jest ustawowymi wymogami. O jakie wymogi chodzi, czy je spełniasz, zapytaj swojego eksperta finansowego.